【司法書士が解説】住宅ローン返済中の任意整理は可能？

住宅ローンを抱えながら、クレジットカードや消費者金融などの借金が膨らみ、返済が苦しくなるケースがあります。

そのようなときに検討されるのが「任意整理」です。

今回は、住宅ローンの返済中でも任意整理が可能なのかを解説します。

任意整理とは

任意整理とは、裁判所を介さずに債権者と直接交渉し、借金の返済条件を見直す手続きです。

元金はそのままに、将来利息や遅延損害金を減額、または免除することで返済負担を軽減できます。

住宅ローン返済中でも任意整理は可能

住宅ローンを支払い中でも、他の借入について任意整理を行うこと自体は可能です。

任意整理は、整理する債務を柔軟に選べるため、住宅ローンを除外して手続きを進められます。

住宅ローンは、原則として任意整理の対象にはできません。

なぜなら、ローンを組む際に不動産に抵当権が設定されており、返済が滞ればローン会社が抵当権を行使して住宅を売却できるからです。

住宅を手放したくない場合は、住宅ローン以外の借金のみを整理の対象とする方法を選びましょう。

任意整理をする際の注意点

任意整理を検討する際には、以下のような点に注意が必要です。

• 家の資産価値に注意する
• 住宅ローンの返済は継続する必要がある
• 整理後に新たな借入やクレジットカードの作成が難しくなる

それぞれ確認していきましょう。

家の資産価値に注意する

持ち家がある方が任意整理を検討する際、その資産価値が大きな判断材料になります。

なぜなら持ち家の評価額が高いと、債権者が和解に応じない可能性があるからです。

債権者の視点に立つとわかりやすいですが、そもそも家の資産価値が高い場合、「家を売却したお金でローン残債を払って、その残りで借金を返してほしい」と考えるのが自然です。

任意整理を進めたい場合は、まず家の資産価値を調べ、住宅ローンとのバランスを客観的に把握する必要があります。

住宅ローンの返済は継続する必要がある

任意整理では、住宅ローン以外の借金などを対象とするため、当然ながら住宅ローンの返済義務はなくなりません。

もし住宅ローン自体の返済も困難な場合は、「個人再生」や「自己破産」といった法的整理を検討する必要があります。

個人再生には、一定の要件を満たすことで住宅を手放さずに借金を減額できる「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」があります。

整理後に新たな借入やクレジットカードの作成が難しくなる

任意整理を行うと、信用情報（ブラックリスト）に登録されるため、5年間は新たな借入やローンの利用が制限される可能性があります。

しかし破産のように資産を失うわけではなく、一定の収入があれば生活を立て直す手段となります。

まとめ

住宅ローン返済中でも、他の借金を任意整理の対象にできます。

ただし、住宅ローン自体を整理することはできないため、返済を継続できるかどうかの見極めが重要です。

返済が困難な場合には、任意整理以外の手続きも含め、司法書士などの専門家に相談するとよいでしょう。